Blog / Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza w UK

Chcesz kupić nieruchomość i prowadzisz własną firmę w UK. Zastanawiasz się co musisz zrobić, jakie dokumenty posiadać jako właściciel spółki LTD lub samozatrudniony, aby zamieszkać we własnym domu? Spokojnie, przedstawiamy najważniejsze informacje na temat kredytu hipotecznego i działalności gospodarczej w UK.

Tekst powstał przy współpracy z Agatą Jaślarz, która jest brokerem i inwestorem na brytyjskim rynku oraz twórcą autorskiego szkolenia  „Finansowanie nieruchomości pod inwestycje w pigułce”.

Kredyt hipoteczny, a samozatrudnienie w UK

Niestety mamy złe wiadomości. Jeżeli działasz jako self employed w UK będzie Ci znacznie trudniej otrzymać kredyt na zakup nieruchomości rezydenckiej, niż jakbyś pracował na etacie. Jednak nie jest to niemożliwe.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny jako self employed w UK? Po pierwsze musisz przedstawić swoje roczne dochody, czyli dokument SA302 i Tax Year Overview.

Pamiętaj, że możesz swoje roczne rozliczenie za rok 2018/2019 złożyć już dziś. Ponieważ obciążenie pracą urzędników HMRC i księgowych obecnie jest mniejsze niż styczniu, czas oczekiwania jest krótszy. Jeśli chcesz poznać cenę za obsługę księgową w tym zakresie wystarczy wypełnić krótki formularz w naszym sklepie.

A jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat rocznego rozliczenia w UK koniecznie przeczytaj nasz artykuł “Rozliczenie Self Assessment – najważniejsze informacje“.

Kredyt hipoteczny a spółka LTD

W sytuacji, kiedy prowadzisz spółkę LTD zasady są podobne jak dla self employed. Choć, jako dyrektor spółki, jesteś zatrudniony w swojej firmie i otrzymujesz miesięczne wynagrodzenie, rozliczasz swoje dochody w stosunku rocznym. Tym samym bank, w którym starasz się o kredyt hipoteczny, weźmie pod uwagę roczne zarobki wraz z dywidendami, po odliczeniu kosztów.

Jeśli interesu Cię temat dywidend, polecamy Ci artykuł “Podatek od dywidendy w UK“.

Kredyt hipoteczny, a własna działalność gospodarcza w UK plus etat

Jak pisaliśmy powyżej, jeżeli firma to Twoje jedyne źródło dochodów, bank aby policzyć zdolność kredytową pod uwagę weźmie kwotę widniejącą na dokumencie SA302 (po odliczeniu kosztów, przed zapłaceniem podatku).

Jeżeli dodatkowo pracujesz na etacie zarobione w ten sposób pieniądze, przed podatkiem, zostaną doliczone do całości Twojego dochodu.

Co sprawdzi bank?

Jeżeli prowadzisz własną działalność, pierwsze co sprawdzi bank, już na etapie wstępnej zgody kredytowej, to Twoją historię kredytową. Czy regularnie opłacasz swoje rachunki, typu woda, prąd, gaz, spłacasz karty kredytowe i pożyczki. Pamiętaj każde spóźnienie z opłaceniem raty jest odnotowywane na raporcie kredytowym.

Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej o tym jak budować swoją zdolność kredytową koniecznie przeczytaj nasz artykuł „Jak zwiększyć zdolność kredytową w UK?”

Obecnie na rynku nie ma banków, które przyznają kredyty hipoteczne na zakup pierwszego domu Residential dla przedsiębiorców, którzy prowadzą swoją działalność krócej niż rok. Sytuacja się zmienia, jeżeli masz już choć jedno roczne rozlicznie. Niemniej nadal kredytu udzieli Ci tylko kilka banków. Zdecydowanie lepsze warunki otrzymasz jeśli swoją działalność prowadzisz dłużej niż 2 lata. Najlepsze i najtańsze oferty w bankach są przeznaczone dla osób, które działają na rynku ponad 3 lata.

Jak Twój kredyt wyliczą banki?

Co oczywiste, każdy bank ma inne wymagania. Aby łatwiej było Ci to zrozumieć podajemy kilka przykładów:

1. Bank akceptuje wnioski osób, które prowadzą działalność minimum 3 lata. Pod uwagę weźmie średnią dochodów z 3 trzech ostatnich lat. Jeśli firma się rozwija i jest duża różnica między pierwszym a trzecim rokiem, średnia będzie zdecydowanie niższa, niż zarobki z ostatniego roku. W tej grupie znajdziesz też banki, dla których decydujący będzie dochód z ostatniego roku.

2. Bank zaakceptuje 1 rok działalności gospodarczej i pod uwagę weźmie pierwsze roczne rozliczenie.
3. Bank wymaga minimum 2 lata działalności gospodarczej. W przypadku, kiedy Twoje dochody rosną bank pod uwagę weźmie ostatnie rozliczenie. Przykładowe roczne dochody

• 2016/2017 – £25tys
• 2017/2018 £35tys

W tym przypadku bank weźmie pod uwagę tylko £35tys

4. Jeżeli prowadzisz spółkę i jako dyrektor masz 100% udziałów oraz nie wypłacasz wszystkich pieniędzy z firmy, możesz użyć tej kwoty do podwyższenia swojej zdolności kredytowej. Ważne musisz prowadzić spółkę minimum 2 lata.

Każdy bank jest inny i ma swoje kryteria. Dodatkowo każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie dlatego warto po szczegółowe informacje udać się do brokera.

Tekst ma charakter informacyjny.

Z poważaniem,

Szymon Niestryjewski

TWÓJ ZAUFANY KSIĘGOWY W UK