Blog / Inwestycja na kredyt, czyli jakie rozwiązania proponują brytyjskie banki

Obecnie najbardziej popularną formą finansowania inwestycji w nieruchomości jest kredyt hipoteczny „Interest Only”, gdzie nie spłacamy kapitału, lecz wyłącznie odsetki. – Należy pamiętać, że w tym przypadku, po upływie okresu kredytowania, nieruchomość nie będzie należeć do nas. Nadal będziemy mieć do oddania pożyczoną od banku kwotę – mówi Agnieszka Gronkiewicz, broker oraz doradca finansowy w zakresie inwestycji w nieruchomości. 

Chcąc zacząć inwestować w nieruchomości w UK nie trzeba prowadzić lub założyć działalności gospodarczej.

– Koniecznie trzeba zastanowić się nad strategią oraz czy planujemy krótko, czy długoterminową inwestycję. Inaczej, czy oczekujemy regularnego zwrotu z wynajmu, czy może zysku z kupna i sprzedaży nieruchomości. Od tego zależy, jaki kredyt będzie dla nas najbardziej odpowiedni – mówi Agnieszka Gronkiewicz.

Co sprawdza bank?

Oferty banków różnią się od siebie, jednak dla wielu instytucji, aby starać się o kredyt inwestycyjny nasz dochód powinien wynosić £25 000 rocznie brutto. Na rynku działają również kredytodawcy, którzy nie wymagają takiego dochodu, dlatego chcąc dowiedzieć się więcej warto skontaktować się z doradcą, który będzie posiadał więcej szczegółów nt konkretnych ofert banków. Oczywiście, jak w przypadku zwykłego kredytu, sprawdzana jest wiarygodność kredytowa.

– Warto pomyśleć o niej zanim jeszcze ją sprawdzimy, czyli regularnie spłacać wszystkie należności, karty kredytowe oraz jeżeli jeszcze tego nie zrobiliśmy, zarejestrować się do głosowania w UK – to znacząco poprawia historię kredytową – wymienia broker.

W przypadku, gdy planujemy kupić nieruchomość pod wynajem banki wymagają wyliczenia czynszu, jaki będziemy chcieli pobierać i jaki procent raty kredytu on pokryje. Z reguły czynsz powinien być o 25%-45% wyższy niż miesięczna rata kredytu.

Kolejnym kryterium dla banków są posiadane przez nas nieruchomości. W przypadku, kiedy staramy się o kredyt „Buy to Let” na pierwszą nieruchomość w życiu, liczba instytucji, które udziela nam takiego kredytu jest nieco ograniczona.

Inwestycja = wysoki wkład własny

Większości banków wymaga od przyszłych inwestorów 25% wartości nieruchomości w postaci depozytu, dla nowego budownictwa może to być większy procent.

– Dla porównania, kupując dom, w którym zamierzamy mieszkać, depozyt może być w wysokości zaledwie 5 procent. Te różnice wynikają z ryzyka jakie niesie inwestycja pod wynajem – tłumaczy Agnieszka Gronkiewicz.

Jak zdobyć pieniądze na wkład własny? Można je zaoszczędzić lub otrzymać od najbliższych, w drugim przypadku bank może żądać informacji skąd pochodzą pieniądze.

Osoby, które już posiadają nieruchomość na kredyt hipoteczny, mogą również zdobyć depozyt pod przyszłą inwestycję dzięki przekredytowaniu obecnego mortgage.

– Jeśli na bieżąco spłacamy obecny kredyt hipoteczny gromadzimy tak zwane Equity. Są to różnice miedzy wartością rynkowa domu, a kwotą kredytu jaka została do spłaty. Pozyskane w ten sposób pieniądze lub ich cześć możemy przy rekredytowaniu przeznaczyć na wkład własny pod przyszły zakup – podpowiada Agnieszka Gronkiewicz.

Kredyt hipoteczny dla landlorda

Planując zakup nieruchomości pod wynajem przyszli inwestorzy mogą skorzystać z dedykowanych im kredytów hipotecznych „Buy to Let”. Obecnie najbardziej popularną opcją tego rozwiązania jest kredyt „Interest Only”. Przez cały okres kredytowania spłacane są tylko odsetki, a nie kapitał.

– Pozwala to na większy zysk z wynajmu – mówi Agnieszka Gronkiewicz. – Należy jednak pamiętać, że po upływie okresu kredytowania nadal będziemy mieli do spłaty całą kwotę jaką pożyczyliśmy. Nieruchomość nie będzie naszą własnością, chyba że uda się nam zdobyć finansowanie na jej spłatę.

Innym rozwiązaniem w przypadku kredytów BTL jest „Repayment Mortgage”. W trakcie okresu kredytowania spłacane są oprocentowanie oraz kapitał. – Po jego zakończeniu nieruchomość jest naszą własnością, możemy ją przepisać dzieciom lub osiągnąć dochód pasywny z wynajmu – dodaje broker.

Przykład – kredyt „Buy to Let”

„Interest Only”

• Wartość nieruchomości – £100K
• Kredyt na £75K na okres 25 lat
• Rata miesięczna kredytu ok £165

Repayment (spłacamy i odsetki i kapitał)

• Wartość nieruchomości – £100K
• Kredyt na £75K na okres 25 lat
• Rata miesięczna kredytu ok £345

*powyższe informacje są wyłącznie przykładowymi wyliczeniami. Oprocentowania oraz kwoty mogą się zmienić i nie można się nimi sugerować. Aby uzyskać szczegółowe informacje nt. kredytu oraz wysokości rat należy skontaktować się z bankiem lub doradcą finansowym.

Więcej o formach inwestowanie w UK zamieściliśmy w artykule “Sprzedać, czy wynająć”

Szybko kupić, szybko sprzedać- finansowanie FLIP’a

Część osób nie chce wynajmować kupionej nieruchomości, ale wyremontować i szybko ją sprzedać. W tym przypadku inwestorzy mogą skorzystać z tzw. pożyczek pomostowych, czyli „Bridging Loan”. Udzielane są na krótki okres, maksymalnie do 12 miesięcy. Oprocentowanie oraz opłaty bankowe są dużo wyższe niż przy normalnym kredycie wieloletnim i obliczane jest w skali miesiąca.

– To rozwiązanie może być brane pod uwagę przez osoby, które kupują dom na aukcjach lub kupują nieruchomość z zamiarem szybkiego refinansowania po remoncie – mówi Agnieszka Gronkiewicz. Proces udzielania „Bridging Loan” jest szybszy niż przy tradycyjnym kredycie hipotecznym, jednak bardzo istotny jest plan spłaty takiej pożyczki, tak zwane „exit strategy”.

Dodatkowe koszty

Inwestor oprócz wkładu własnego musi liczyć się z dodatkowymi kosztami, wśród nich są m.in. opłaty bankowe za oszacowanie wartości nieruchomości, koszty prawne, a także „stamp duty land tax”, czyli opłata skarbowa od zakupu nieruchomości.

Obecne stawki Stamp Duty Land Tax:

Inne koszty, jakie potencjalny landlord musi rozważyć to oczywiście ubezpieczenia nieruchomości, pokrycie tak zwanych „void periods”, czyli okresów bez lokatorów oraz wszelkich napraw i remontów nieruchomości pod wynajem.

Chcąc dowiedzieć się więcej na temat możliwości finansowania inwestycji w nieruchomości najlepiej skontaktować się z doradcą finansowym.

Z poważaniem,

Szymon Niestryjewski

TWÓJ ZAUFANY KSIĘGOWY W UK