Blog / Rodzaje kredytów dla inwestorów nieruchomości w UK – ABC inwestora

Inwestowanie w nieruchomości jest jak nauka nowego języka. Doskonale wiesz, że np. francuskiego nie nauczysz się w godzinę, czy nawet tydzień. Warto zacząć od podstaw. W przypadku nieruchomości będzie to wiedza dotycząca finansowania inwestycji. Poznaj zatem rodzaje kredytów dla inwestorów nieruchomości w UK.

Tekst powstał przy współpracy z Agatą Jaślarz, która jest brokerem i inwestorem na brytyjskim rynku oraz twórcą autorskiego szkolenia  „Finansowanie nieruchomości pod inwestycje w pigułce”.

– W UK w przeciwieństwie do Polski – jest kompletnie inny system finansowania zakupu nieruchomości – mówi Agata Jaślarz. – Dzięki licznym produktom bankowym można kupić dom lub mieszkanie pod inwestycje, bez zdolności kredytowej lub spłacać tylko odsetki, co znacząco wpływa na Twoje zyski.

Rodzaje kredytów dla inwestorów nieruchomości w UK – Flipy

Każdy produkt finansowy jest stworzony w odpowiedzi na potrzeby rynku. Co oczywiste, jest droższy jeżeli inwestycja niesie za sobą większe ryzyko.

W przypadku kredytów dla inwestorów nieruchomości w UK, którzy chcą skupić się na flipach istnieją dwa produkty. Pierwszy to Bridging Finance, czyli standardowy kredyt krótkoterminowy. Drugi – Bridging Refurbishment, to także kredyt krótkoterminowy, ale przeznaczony na pokrycie kosztów remontu. Możesz starać się o pokrycie nawet 100% wydatków, przeznaczonych na ten cel.

Zanim zaczniesz inwestycję polecamy nasz artykuł – Jak remontować nieruchomość pod inwestycje w UK?

– Mitem jest, że te rodzaje kredytów zawsze są droższe i bardziej ryzykowne – mówi broker. – Bridgingi zaczynają się od 0.45% miesięcznie i jeżeli szybko przeprowadzimy remont oraz sprzedamy nieruchomość, ten kredyt może być tańszy niż popularny Buy to let. Dlatego tak ważne jest podejmowanie przemyślanych decyzji i współpraca z dobrym doradcą.

Co ciekawe o Bridging mogą starać się osoby, które nie mieszkają w UK. Jednak w tym przypadku należy poważnie przemyśleć inwestycję, poznać rynek, oszacować koszty remontu i realny czas na przeprowadzenie całej inwestycji.

– Aby skorzystać z tego rodzaju kredytu musisz posiadać minimum 25% wkładu własnego – mówi Agata Jaślarz. – Może być on mniejszy – 10%, o ile cena nieruchomości, która planujesz kupić jest niższa od ceny rynkowej o 25%.

Rodzaje kredytów dla inwestorów nieruchomości – wynajem

Obecnie najbardziej popularnym rozwiązaniem dla przyszłych landlorów są kredyty Buy to let. Zanim zdecydujesz się na konkretny kredyt dla inwestorów w UK, zastanów się, czy będziesz w całości wynajmował swój dom czy wynajmował pokoje (HMO).

Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej na temat wymogów HMO, koniecznie przeczytaj nasz artykuł “Licencja HMO“.

W przypadku kredytu BLT na nieruchomość, którą będziesz wynajmował w całości, potrzebujesz minimum 20% depozytu. Możesz się o niego ubiegać także jako self employed nawet jeżeli prowadzisz swój biznes niespełna rok.

Jeżeli planujesz kredyt na nieruchomość, którą chcesz przeznaczyć pod wynajem pokoi, sprawa jest już nieco trudniejsza. – To już nie jest BTL – tylko HMO, jednak od landlorda wymagane jest minimum roczne doświadczenie w wynajmie na rynku nieruchomości – tłumaczy Agata Jaślarz. – Oczywiście są banki, które nie biorą tego kryterium pod uwagę, dlatego najlepiej skontaktować się z profesjonalnym i dobrym brokerem. Średnia stawka oprocentowania takiego kredytu  wynosi około 3.80%.

Kilka mieszkań w jednym budynku

Wielu inwestorów decyduje się na zakup dużej nieruchomości i podzielenie jej na mniejsze – kilka studio flat lub 1-bedroom. – Dla takich osób przewidziany jest kredyt Multi Unit – mówi broker. – Pamiętaj, że przy takiej inwestycji każde mieszkanie musi mieć wymagany przez dany council metraż oraz planning permission, czyli pozwolenie na przebudowę.

To jaki kredyt otrzymasz zależy czy wszystkie mieszkania umieścisz w jednym tytule własności, czy każde w osobnym. W obu przypadkach będą różne wyceny jednej lub kilku nieruchomości. W drugim przypadku pojedyncze mieszkania możesz sprzedać, również wtedy kiedy są obciążone kredytem lub przekredytować na zwykły BTL.

Rodzaje kredytów dla inwestorów nieruchomości w UK – najczęściej zadawane pytania

• Czy Buy to let to kredyt tylko dla osób, które mają już swój dom rezydencki?

Nie koniecznie. Możesz kupić dom pod inwestycje na BTL bez posiadania prywatnej nieruchomości.

• Kredyt na HMO jest dla osób, które mają już kredyt residential lub BTL?

Tak. Jeżeli chcesz uzyskać kredyt HMO musisz wcześniej otrzymać kredyt BTL i wykazać się doświadczeniem na rynku jako landlord. Nie możesz zmienić domu residential, kupionego na 5% depozytu, na mieszkania lub pokoje pod wynajem.

• Czy mogę kupić dom na kredycie residential, wyremontować i szybko sprzedać?

Zdecydowanie nie. Kredyt residential jest przeznaczony tylko i wyłącznie na potrzeby mieszkaniowe. W przypadku, kiedy zdecydujesz się sprzedać mieszkanie i spłacić kredyt wcześniej, musisz liczyć się z karami.

• Czy mogę zatrudnić się u kolegi w firmie, aby poprawić swoją zdolność kredytową?

To jest jeden z częstych i poważnych błędów zwłaszcza wśród początkujących inwestorów. Fałszowanie swoich zarobków, w celu uzyskania lepszych warunków kredytu to, zarówno dla HMRC jak i FCA, oszustwo finansowe i wiąże się z dużymi i bolesnymi konsekwencjami.

• Czy kredyt residential mogę przekredytować po 6 miesiącach?

Nie. Jeżeli planujesz od razu sprzedać nieruchomość i nie chcesz w niej mieszkać  powinieneś ubiegać się o kredyt bridging na ten cel.

• Mogę wynajmować residential jako HMO ?

Kara za nielegalne HMO wynosi aktualnie £20tys. Bank, w którym będziesz miał kredyt ma obowiązek zgłosić ten fakt do FCA, czyli komisji nadzoru finansowego i przesłać tę informację do wszystkich innych banków. Automatycznie lądujesz na „czarnej liście”.

Agata Jaslarz –broker specjalizujący się w doradztwie dla inwestorów nieruchomości w UK. Wspiera swoich klientów w wyborze najlepszego rozwiązania finansowego, oferując 11 różnych rodzajów kredytów, których wysokość sięga nawet  £20 milionów.

Agata zarządza oddziałem Hussaria Group w Wakefield, na co dzień współpracuje z ponad 300 bankami, prywatnymi platformami inwestycyjnymi i inwestorami.  Jej wiedza poparta jest praktyką, od lat sama jest inwestorem nieruchomości w UK oraz prowadzi własną agencję nieruchomości w Wakefield.