Blog / Jak uzyskać kredyt hipoteczny, kiedy jesteś self-employed?

Biuro krajowej statystyki twierdzi, że aktualnie już ponad 4,6 miliona osób pracuje w UK na własny rachunek, jako osoby self-employed (samo-zatrudnione). Nowe badania sugerują, że aż połowa z nich będzie miała trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego.

Na etacie łatwiej dostać kredyt

Kiedy jako pracownik etatowy udasz się do banku po pożyczkę to bank będzie wymagał od Ciebie jedynie pokazania rocznej historii zatrudnienia. Wystarczy wtedy udowodnić, że przez ostatni rok byłeś zatrudniony i wciąż zarabiasz.

Jeżeli jednak udasz się do tego samego banku jako właściciel małego biznesu (self-employed) to bank będzie chciał sprawdzić aż 3 lata historii Twojego rachunku. I nawet jeżeli będziesz kwalifikował się do otrzymania kredytu to mogą zaproponować Ci znacznie mniejszą kwotę lub poprosić Cię o podwyższenie kapitału własnego, który wnosisz. Wniosek z tego taki, że osoby self-employed (samo-zatrudnione) oraz freelancerzy muszą dosłownie walczyć o przyznanie kredytu.

Co zatem robić, aby uzyskać kredyt będąc self-employed? Oto 4 kluczowe czynniki, na które powinieneś zwrócić uwagę przy próbie uzyskania kredytu hipotecznego, jako osoba samo zatrudniona.

Po pierwsze zbuduj swoją pozycję

Tylko niewielka liczba kredytodawców rozważy Twój wniosek o przyznanie kredytu jeśli możesz pokazać im jedynie rok historii prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Zdecydowana większość kredytodawców będzie chciała uzyskać więcej informacji. Musisz udowodnić, że posiadasz stabilny, zyskowny i wciąż rosnący biznes.

Najwięksi na rynku kredytodawcy tacy jak: Halifax, Nationwide Building Society i NatWest aktualnie, jako dowód Twoich dochodów z działalności gospodarczej akceptują formularz SA302 z HM Revenue & Customs. Formularz ten potwierdza dochody, jakie zostały zadeklarowane do HMRC dla celów podatkowych. Jednak, z im większej liczby lat będziesz mógł go przedstawić tym lepiej.

Przy ocenianiu Twojej pozycji pomóc może również udowodnienie, że masz stałych klientów. Jeżeli z kolei jesteś pracownikiem kontraktowym to będziesz musiał wykazać, że masz jakieś kontrakty już co najmniej 0,5 roku, zanim kredytodawca w ogóle zacznie rozpatrywać Twój wniosek o przyznanie kredytu.

Jako ciekawostkę można dodać, że pożyczkodawcy tacy jak Clydesdale, Kensington, Precise and Principality Building Society są znaczniej bardziej elastyczni, co do wymagań.

Po drugie posiadaj spory wkład własny

Nawet jeśli bezproblemowo zakwalifikujesz się, aby dostać kredyt hipoteczny to nowe przepisy, które zostały wprowadzone w tym roku mogą drastycznie ograniczyć kwotę kredytu, jaką możesz dostać.

Wcześniej było lepiej. Wystarczyła deklaracja dochodu z ostatniego roku rozliczeniowego, jako podstawa do aplikacji o przyznanie kredytu. Wystarczyło więc mieć dobry rok w biznesie, aby otrzymać dobry kredyt.

Obecnie większość kredytodawców wymaga od osób self-emplyed ubiegających się o kredyt hipoteczny dokumentów aż z 3 lat wstecz. W praktyce może to znacznie zaniżyć kwotę, jaką możesz otrzymać od kredytodawcy (raczej ciężko o trzy bardzo dobre lata w biznesie z rzędu- wiadomo, że są gorsze i lepsze lata).

Jeszcze ciężej jest, kiedy „trzymasz” pieniądze w firmie na przyszłe inwestycje i z tego powodu nie pobierasz zbyt dużych pensji. Rozwiązaniem jest tutaj posiadanie sporego wkładu własnego, jaki możesz wnieść ubiegając się o kredyt.

Po trzecie celuj we właściwych kredytodawców

Otrzymanie odmowy przyznania kredytu to tak naprawdę podwójne koszty. Raz, że utracone opłaty za aplikację, dwa, że odmowa taka może zamknąć Ci drogę do uzyskania kredytu również od innych kredytodawców. Jednak w praktyce, znalezienie odpowiedniego kredytodawcy już przy pierwszej aplikacji nie jest takie łatwe. Masz tutaj dwie drogi do wyboru: albo skorzystasz z usług brokera albo sam udasz się bezpośrednio do kredytodawcy.

Korzystanie z usług brokera będzie Cię trochę kosztowało. Większość brokerów pobiera opłatę w wysokości około 500 funtów za złożenie jednej aplikacji o kredyt lub pobiera prowizję procentowo od kwoty przyznanego kredytu (przeważnie jest to około 1% wartości kredytu + VAT).

Jeżeli pójdziesz bezpośrednio do pożyczkodawcy to możesz sporo na tym zyskać. Niektórzy z nich uwzględniają wnioski indywidualnie, a nie za pomocą komputerowych systemów w stylu “zaznacz pole”, gdzie to komputer (a nie ludzie) decyduje czy zatwierdzić czy odrzucić aplikację o przyznanie kredytu.

Po czwarte zwracaj uwagę na szczegóły

Doskonała aplikacja może zostać odrzucona z powodu naprawdę błahych spraw. Zatem, zanim oficjalnie złożysz do kredytodawcy swoją aplikację o przyznanie kredytu, upewnij się czy nie ma w niej jakiś drobnych, błahych błędów, które sprawią, że odpowiedź będzie negatywna.

Pozdrawiam
Szymon Niestryjewski
SN Accounts – Twoj ksiegowy w UK